Czym jest i na czym polega weryfikacja terenowa z banku?

W bankach jest kilka pionów zatrudnionych przy udzielaniu kredytu. Pierwszy to sprzedaż, odpowiedzialny za znalezienie i obsłużenie klienta. Drugi to dział analiz, a pod ten dział podlega dział terenowej weryfikacji klienta.
Dzisiaj zajmę się tym ostatnim zagadnieniem, a w kolejnym artykule opisze dział telefonicznej weryfikacji klienta.

Do rzeczy…
Kiedy otrzymacie decyzję wstępną pozytywną oraz zostaniecie pozytywnie zaopiniowani przez analityka kredytowego, to Twój wniosek może ale nie musi trafić do weryfikacji terenowej. Jednak jeśli już trafi na weryfikację terenową… Podam przykład eurobanku, którego chyba większość wniosków jest ostatecznie weryfikowana przez terenowca.
Taki pracownik ma obowiązek umówić się z Tobą telefonicznie na spotkanie w Twoim miejscu zamieszkania lub w miejscu pracy. Niedopuszczalne jest aby robił niespodziewany nalot, a tego typu praktyki należy od razu zgłaszać do jego przełożonych. Jedynym wyjątkiem jest, kiedy podany przez Ciebie numer telefonu jest nieprawidłowy lub nie mogą dodzwonić się do Ciebie, chociaż wtedy bardziej prawdopodobnym jest, że dostaniesz po prostu decyzję negatywną z powodu braku kontaktu.

Kiedy rozmawiasz już telefonicznie to ustalasz wspólnie z weryfikatorem miejsce oraz datę i godzinę spotkania. Często weryfikator od razu podaje listę dokumentów do przygotowania na spotkanie, tak aby mógł je na miejscu zobaczyć. Jednak w większości przypadków umawia się tylko na spotkanie aby zobaczyć czy faktycznie Twoje miejsce pracy istnieje, że faktycznie jesteś tam zatrudniony/prowadzisz tam firmę i ocenia również Twoje zachowanie, to czy nie budzisz podejrzeń.
Zazwyczaj rozmowa z weryfikatorem terenowym przebiega bardzo pozytywnie, są to osoby, które potrafią zbudować dobrą atmosferę i wtedy właśnie klienci się otwierają, i używając żargonu bokserskiego, przeciwnik jest usypiany po to by zadać mu niespodziewany cios. Kiedy klient czuje się swobodnie to dużo mówi, a jeśli ma coś do ukrycia to nieświadomie może powiedzieć za dużo.
W luźnej rozmowie może paść pytanie:
-’a po co Panu aż taka suma?’
-’a bo wie Pan potrzebuję na zatowarowanie firmy’.
Weryfikator terenowy nie da po sobie znać i nadal będzie prowadził przyjazną konwersację, ale już wie, że otrzymacie decyzję negatywną, ale tego dowiecie się dopiero od swojego pośrednika/pracownika banku.
Dlaczego decyzja będzie negatywna?

Ponieważ (na przykładzie eurobanku) kredyt gotówkowy nie może być przeznaczony na cele związane z działalnością gospodarczą.
Ale skąd mogłeś to wiedzieć, prawda?
Ano mogłeś to wiedzieć od skutecznego pośrednika kredytowego, tego jak i wielu innych cennych porad.

Czym jest kredyt firmowy?

Jest to produkt stricte skierowany do osób fizycznych lub prawnych prowadzących działalność gospodarczą.
Aby łatwiej nam się rozmawiało podzielmy kredyty firmowe na trzy rodzaje.
Pierwszy to kredyt firmowy niezabezpieczony rzeczowo, czyli jedynymi zabezpieczeniami dla banku są zapisy prawne jak choćby weksel. Często taki kredyt przybiera formę kredytu ratalnego, czyli uzyskujesz określoną kwotę, która zostaje Ci przekazana jednorazowo na Twoje konto bankowe, a następnie spłacasz ten kredyt w miesięcznych ratach.

Drugi, równie popularny jest kredyt obrotowy, polecany klientom szukającym krótkoterminowego wsparcia, zazwyczaj okres finansowania nie przekracza 36 miesięcy, a standardowo wynosi 12 miesięcy z możliwością jego odnowienia. Może służyć realizacji kontraktów lub bieżącej działalności przedsiębiorstwa.

Trzeci to kredyt w rachunku bieżącym. Służy utrzymaniu płynności finansowej firmy oraz regulowaniu bieżących zobowiązań. Wyjaśnię to na przykładzie. Otrzymując taki kredyt w wysokości 100 000 zł i i wykorzystując go w 100% będziesz mógł nadal z niego korzystać kiedy saldo zadłużenia będzie niższe niż 100 000 zł.

Idziemy dalej. Kredyt zabezpieczony rzeczowo. Zwykle zabezpieczeniem takiego kredytu jest nieruchomość, np. działka budowlana wraz z zabudowaniami. Jeśli nie masz konkretnego celu swojego kredytu lub po prostu nie chcesz o nim mówić to możesz wnioskować o pożyczkę hipoteczną. Jednak jeśli masz jakiś biznesplan i wiesz jak spożytkować pieniądze z takiego kredytu to wtedy mówimy o kredycie inwestycyjnym. Zdarza się, że kredytobiorca otrzyma finansowanie kredytem inwestycyjnym nawet do 100% wartości nieruchomości, która będzie stanowić zabezpieczenie kredytu.

Te i wiele innych informacji na temat kredytów dla mikro i małych firm dostarcza wyspecjalizowany pośrednik kredytowy Janosik dla Firm.

PUE ZUS – Platforma Usług Elektronicznych ZUS .

Od 1 lipca 2018r. każdy pracodawca zatrudniający 5 i więcej pracowników ma bezwzględny obowiązek utworzenia swojego profilu na PUE ZUS.  Pracodawcy zatrudniający mniej niż 5 pracowników temu obowiązkowi nie podlegają, ale mogą utworzyć taki profil i według nas jest to jak najbardziej wskazane, rekomendujemy takie rozwiązanie.

Za pośrednictwem PUE pracodawca będzie m.in. otrzymywał zwolnienia lekarskie własne oraz pracowników , składał wnioski o wydanie zaświadczeń o  niezaleganiu w opłatach składek, miał podgląd wszelkich danych dotyczących wysokości opłaconych składek, rejestracji pracowników etc. Celem utworzenia profilu na PUE, osoba reprezentująca firmę pracodawcy musi udać się do terenowego oddziału ZUS właściwego ze względu na siedzibę pracodawcy wraz z dowodem osobistym, tam otrzyma odpowiedni login, za pomocą którego będzie mogła ustanowić hasło do swojego profilu.

Począwszy od stycznia 2018r. każdy przedsiębiorca opłacający składki na ubezpieczenia do ZUS, będzie je uiszczał jedną kwotą na jednym zwykłym przelewie (zamiast dotychczasowych trzech ZUS-owskich ) na indywidualny numer rachunku bankowego , który każdy otrzymał w stosownym piśmie przesłanym Państwu przez ZUS. Proszę zwrócić uwagę, że ten numer konta jest zakończony NIP-em przedsiębiorcy. Taki sposób regulowania składek wystąpi po raz pierwszy w styczniu 2018r. przy zapłacie składek ZUS za grudzień 2017r.

UWAGA . Wspólnicy spółek osobowych ( cywilnych, jawnych, komandytowych ) mogą opłacać swoje składki z kont bankowych tych spółek , ale muszą je wpłacać na własne indywidualne konto w ZUS , a nie na konto spółki.

Urząd skarbowy

Począwszy od 1 stycznia 2018r. wszyscy czynny płatnicy podatku VAT mają bezwzględny obowiązek wysyłania w formie Jednolitego Pliku Kontrolnego (JPK) rejestry VAT swoich firm za każdy miesiąc kalendarzowy ( nawet w przypadku podatników kwartalnie rozliczających się z VAT ). Obowiązek przesyłania JPK VAT może być  w ramach dodatkowych obowiązków w imieniu podatników realizowane przez biura księgowe z jakim dany przedsiębiorca współpracuje.

Ponadto podatnicy będą mieli obowiązek na żądanie organu fiskalnego wysyłać inne JPK , w tym takie, które nie będą mogły być tworzone i przekazywane przez biura księgowe. Dotyczy to :
– JPK faktury sprzedaży, które muszą być generowane z programu , z którego podatnik wystawia swoje    faktury,
– JPK wyciągi bankowe , które muszą być generowane z programu bankowego, przekazywaniem JPK prawdopodobnie będą zajmowały się banki, dlatego  sugerujemy kontakt ze swoim bankiem w tej sprawie,
– JPK dokumenty magazynowe, które muszą być generowane z programu magazynowego podatnika (dotyczy firm, które tworzą zgodnie z polityka rachunkowości dokumenty magazynowe typu PZ, WZ, RW itd.)

Pamiętaj o tym, że doświadczony pośrednik kredytowy, który obsługuje klientów z całej Polski może zaproponować Ci kredyt dla firm bez zaświadczeń z ZUS i US, jeśli Twoja firma wpadła w chwilowy dołek.

Jak wybrać pośrednika kredytowego
i nie natknąć się na minę?

Na rynku pośrednictwa kredytowego mogę wyszczególnić dwa rodzaje firm/osób zajmujących się pozyskiwaniem kredytów dla swoich klientów.

Pierwszy typ pośredników, to tzw. „Hurtownicy”. Czemu tak ich nazywam? Przez sposób w jaki działają.
Proces wygląda następująco: klient zainteresowany kredytem szuka rozwiązania swojego problemu, trafia do Hurtownika. Ten obiecuje mu złote góry i podsuwa do podpisania kilka, a w najgorszej sytuacji kilkanaście wniosków kredytowych. Klient podpisuje bez większego zastanowienia, no bo przecież miła pani/pan naobiecywał złotych gór. Hurtownik składa te wszystkie wnioski w bankach jednocześnie lub w krótkim odstępie czasowym. Bez analizy historii kredytowej, sytuacji finansowej. Zazwyczaj kończy się to tym, że klient wychodzi od takiego pośrednika z kilkoma lub kilkunastoma zapytaniami kredytowymi i bez kredytu. Za to z obniżoną punktacją w BIK z powodu nadmiernej liczby zapytań kredytowych.

Potem…

Taki klient cudem trafia na drugi rodzaj pośrednika kredytowego, który występuje w znacznej mniejszości.
Opiszę to na swoim przykładzie.
Klient, który miał kontakt najpierw w Hurtownikiem, a później trafia do mnie jest zdziwiony, że stawiam przed Nim warunki. Jest zdziwiony, że nie dostaje od razu wniosków do podpisu.

„Przecież u pana Hurtownika to było szybko, od razu były wnioski, a Pan Panie Janosik chcesz Pan jakiś raport BIK?!”

Zazwyczaj odpowiadam pytaniem: „To czemu Pan do mnie trafił skoro u pana Hurtownika było tak dobrze?”

I tu następuje chwila refleksji kiedy wytłumaczę, że nie składam wniosków kredytowych w imieniu klienta, którego sytuacji nie poznam. Składa się na to analiza historii kredytowej, wykonanych dotychczas zapytań kredytowych, sytuacja finansowa, obliczenie zdolności kredytowej i wiele innych czynników, które należy wziąć pod uwagę przed rozpoczęciem pracy z nowym klientem.
Największą radość sprawia mi kiedy już po pierwszym złożonym wniosku kredytowym mam dla klienta do podpisania umowę kredytową. Wtedy obserwuję jego ogromne zdziwienie, że można dostać kredyt bez dziesiątek zapytań w bankach. A muszę powiedzieć, że moim konikiem są klienci w trudnej sytuacji, którym np. mogę zaproponować kredyt dla firm ze stratą, a więc radość podwójna z udzielonego kredytu.

Dlaczego Hurtownikowi opłaca się działać na kliencie jednorazowo? No bo sami chyba już widzicie, że na dłuższą metę nie jest w stanie obsługiwać jednego klienta, ponieważ już na początku zrobił mu kilka zapytań.
Opłaca mu się tak działać bo na kilku lub kilkunastu klientów, którzy do niego trafiają zrobi przypadkiem któremuś kredyt. Nie traci czasu na analizę klienta i może iść w ilość, nie jakość. Jedyny czas jaki poświęca klientowi to pierwszy kontakt, bo musi go zauroczyć, a później na wypełnienie wniosków i ich wysłanie. Nie wyszedł kredyt? Cóż, trudno. Będzie miał kolejnego klienta, który nabierze się na opowieść o jego skuteczności.

Moja rada na koniec dla każdego przyszłego kredytobiorcy. Uważaj komu powierzasz swoje dane, weryfikuj umiejętności Twojego pośrednika. Jeśli Twój pośrednik nie poprosi Cię o raport BIK to prawdopodobnie masz do czynienia z wyżej opisanym Hurtownikiem. Zastanów się, czy warto korzystać z jego usług.

Janosik dla Firm Sp. z o.o. działa na terenie całego kraju. Jesteśmy specjalistami w kredytach dla firm, zapraszam klientów prowadzących działalność gospodarczą z każdego zakątka naszego pięknego kraju, umowę kredytową będziesz mógł podpisać w takich miastach jak: Bydgoszcz, Toruń, Gdańsk, Olsztyn, Rzeszów, Szczecin, Katowice, Gorzów Wlkp, Kraków, Białystok, Kielce, Opole, Lublin, Łódź, Wrocław, Poznań i wielu innych.
Chętnie obsługujemy przedsiębiorców prowadzących mikro firmy jaki i te małe i oraz średnie.

Biuro Informacji Kredytowej, w skrócie BIK wprowadził nowy system obsługi klientów indywidualnych i firm.

Dotychczas dla użytkowników, którzy zarejestrowali się w BIK aby posiadać pełne informacje o swoich zobowiązaniach był do dyspozycji przejrzysty profil kredytowy plus.
Od 20 grudnia jednak wprowadzono zupełnie nowe narzędzie.
Moje wrażenia po zapoznaniu się z nowym systemem?
Przerost formy nad treścią.
Jest masa wykresów, wskaźników, ale system jest mało czytelny, a co najważniejsze nie jest funkcjonalny tak jak jego poprzednik.
Nie można wygenerować raportu bik w formacie pdf. Zapytałem Biuro Informacji Kredytowej dlaczego nie ma takiej opcji oraz czy w ogóle jest w planach. Oto odpowiedź jaką otrzymałem:

„Uprzejmie informujemy, iż pierwszy raport wygeneruje się od razu po dokonaniu płatności. Wygenerowane raporty można obejrzeć w zakładce „Wygenerowane raporty”.
Raport jest interaktywny, można rozwijać i zwijać poszczególne sekcje.
Aktualnie nie ma możliwości pobrania raportu w formie pliku pdf.
Po stronie BIK trwają prace nad tym elementem. Nowa funkcjonalność planowana jest do udostępnienia w Portalu BIK w połowie stycznia.”

No cóż, zobaczymy.

Ale to nie koniec rewelacji. Zmianom uległy też ceny. Niestety na niekorzyść klientów.
Mam tylko nadzieję, że wraz ze zmianą ceny podniesie się jakość usług. Tylko nie bardzo wiem, co bik mógłby zaproponować więcej.

No i jeszcze jedno, już ostatnie.
Punktacja BIK. Wcześniej skala wynosiła 0-600 punktów, teraz wynosi 0-100.
Nie udostępniono informacji w jaki sposób analizować punktację, tak aby była rzeczowa.
Mimo mojego doświadczenia z analizą poprzednich raportów BIK pod kątem kredytu firmowego, trudno mi ocenić na dzień dzisiejszy jakie szanse na kredyt firmowy ma klient z nową punktacją. Zakładam, że klient z punktacją 65/100 nie powinien mieć już problemu z uzyskaniem finansowania w banku, jednak praktyka pokaże.

Zapraszam do skorzystania z pomocy doświadczonego pośrednika kredytowego Janosik dla Firm Sp. z o.o.