W polskich realiach prowadzenie jednoosobowej działalności gospodarczej to nieustanne balansowanie między przychodami, kosztami i płynnością finansową. Gdy pojawia się strata w działalności, wielu przedsiębiorców zakłada, że droga do jakiegokolwiek finansowania jest zamknięta. Nic bardziej mylnego. Mimo że uzyskanie kredytu dla firmy ze stratą może być trudniejsze, to nie jest niemożliwe. Kluczem jest zrozumienie, jak myśli bank i jak odpowiednio przygotować się do rozmowy z doradcą kredytowym.
Czym właściwie jest „strata” i dlaczego nie zawsze powinna Cię martwić?
Strata księgowa w firmie to sytuacja, w której koszty przewyższają przychody. Ale w praktyce wiele firm, które ponoszą stratę na papierze, nadal dobrze funkcjonuje. Dlaczego?
- Amortyzacja – to koszt księgowy, który nie oznacza wypływu gotówki.
- Inwestycje jednorazowe – mogą obciążyć wynik finansowy, ale zwiększyć potencjał firmy.
- Sezonowość – niektóre branże generują straty w części roku, by nadrabiać w sezonie.
- Księgowe przesunięcia kosztów – np. zakup towaru w grudniu, sprzedaż w styczniu.
Właśnie dlatego banki coraz częściej analizują nie tylko dochód netto, ale też realne przepływy pieniężne i kontekst sytuacji finansowej.
Czy banki udzielają kredytów firmom ze stratą?
Tak – choć nie każdemu i nie zawsze. Każdy wniosek jest analizowany indywidualnie. Banki wiedzą, że w obecnych czasach (inflacja, zmienność rynków, wojna, podwyżki ZUS) wiele mikrofirm zmaga się z chwilową nierentownością. Dlatego często stosują podejście tzw. „zdolności alternatywnej”.
Co to oznacza?
Bank zamiast patrzeć wyłącznie na PIT, bierze pod uwagę:
- wpływy na konto firmowe (faktyczny cash flow),
- stałych kontrahentów i umowy handlowe,
- historię spłat poprzednich zobowiązań,
- ewentualne zabezpieczenie (np. nieruchomość, poręczyciel),
- staż działalności,
- plany rozwoju i prognozy.
Jeśli te elementy wyglądają dobrze – jest duża szansa, że mimo straty kredyt zostanie przyznany.
Kredyt dla firm ze stratą – kto ma największe szanse?
Z mojego doświadczenia jako pośrednika kredytowego, najczęściej kredyt otrzymują przedsiębiorcy, którzy:
✅ Mają regularne wpływy na konto – nawet jeśli firma jest „na minusie” w PIT.
✅ Prowadzą działalność dłużej niż 12 miesięcy (najlepiej powyżej 2 lat).
✅ Posiadają zabezpieczenie lub żyranta.
✅ Potrafią logicznie wytłumaczyć przyczynę straty.
✅ Mają dobrą historię w BIK – regularnie spłacane zobowiązania, brak opóźnień.
✅ Działają w branżach stabilnych lub o dużym potencjale odbicia (np. e-commerce, logistyka, usługi IT).
Jakie produkty kredytowe są dostępne dla firm ze stratą?
1. Kredyt gotówkowy na działalność gospodarczą
To forma kredytu ratalnego udzielanego na podstawie dokumentów firmowych. Część banków akceptuje stratę, jeśli wpływy na konto firmowe są odpowiednio wysokie i regularne. Warto mieć przynajmniej 6–12 miesięcy historii konta.
💡 Wskazówka: niektóre banki pozwalają uwzględniać dochody z innych źródeł – np. umowy o pracę współmałżonka.
2. Kredyt w rachunku bieżącym
Elastyczna linia kredytowa, pozwalająca korzystać z „debetu” do określonego limitu. Choć trudniej ją uzyskać przy stracie, to nie jest to wykluczone – zwłaszcza jeśli firma ma historię obrotów i jest klientem banku od lat.
3. Kredyt leasingowy lub pożyczka leasingowa
Leasing to popularna forma finansowania środków trwałych (samochody, maszyny). Firmy leasingowe często patrzą bardziej na przedmiot leasingu i zdolność płatniczą niż na wynik księgowy.
📌 Leasing można często uzyskać przy stracie, jeśli firma ma regularne wpływy i staż.
4. Pożyczki firmowe z instytucji pozabankowych
To rozwiązanie dla tych, którzy potrzebują szybkiego zastrzyku gotówki i nie spełniają warunków banków. Czasami wyższe oprocentowanie jest ceną za dostępność i elastyczne podejście do analizy zdolności kredytowej.
🔎 Uwaga! Wybieraj tylko sprawdzonych pożyczkodawców z licencją KNF i jasnymi warunkami umowy.
5. Kredyty z gwarancją BGK (program de minimis)
Bank Gospodarstwa Krajowego oferuje gwarancje kredytowe, które mogą zabezpieczyć kredyt i zwiększyć szansę na pozytywną decyzję – również dla firm wykazujących stratę. Program de minimis to bardzo wartościowe wsparcie dla mikroprzedsiębiorców.
Dokumenty potrzebne do wniosku o kredyt ze stratą
Aby zwiększyć swoje szanse, przygotuj:
- PIT za ostatni rok lub dwa lata (nawet ze stratą),
- KPiR (księga przychodów i rozchodów),
- wyciągi bankowe z konta firmowego (najlepiej 6–12 miesięcy),
- zaświadczenia o niezaleganiu z ZUS i US,
- ewentualnie faktury lub umowy, które potwierdzają przyszłe przychody,
- plan naprawczy lub strategię rozwoju.
Jakie błędy najczęściej popełniają przedsiębiorcy?
🚫 Ukrywanie straty – bank i tak to wyciągnie z dokumentów.
🚫 Brak przygotowania – wniosek „na szybko” zwykle kończy się odmową.
🚫 Ignorowanie płynności – nawet przy stracie cash flow może wyglądać dobrze.
🚫 Składanie wniosków do wielu banków naraz – zbyt wiele zapytań w BIK szkodzi.
Jak mogę Ci pomóc jako pośrednik kredytowy?
Jako specjalista od finansowania małych i mikrofirm, pomagam klientom nawet w najtrudniejszych przypadkach. Moja rola to:
✅ Wybór banku lub instytucji, która realnie zaakceptuje Twoją sytuację.
✅ Pomoc w skompletowaniu dokumentów i „opakowaniu” Twojego wniosku.
✅ Negocjacje warunków (oprocentowania, zabezpieczeń, okresu spłaty).
✅ Przygotowanie planu działania w sytuacji, gdy dziś kredyt nie jest możliwy – ale może być za kilka miesięcy.
Podsumowanie
Kredyt dla firm ze stratą nie jest mitem – to realna możliwość dla tych, którzy potrafią udowodnić, że mimo strat ich biznes jest zdrowy, płynny i rokuje na przyszłość. Kluczowe jest przygotowanie, odpowiedni wybór instytucji i umiejętność pokazania pełnego obrazu swojej sytuacji finansowej.
Jeśli prowadzisz jednoosobową działalność gospodarczą i nie wiesz, od czego zacząć – zapraszam do kontaktu. Wspólnie znajdziemy rozwiązanie najlepiej dopasowane do Twojej sytuacji.